Avant de souscrire un crédit personnel, vous devez d’abord connaître votre capacité d’emprunt. Il vous suffira de réaliser quelques calculs pour avoir une visibilité du projet à financer et de la compatibilité de ce dernier avec votre situation financière réelle.
Comprendre la notion de capacité d’emprunt
On entend par capacité d’emprunt la somme correspondant au montant total du crédit que vous pouvez obtenir sur une période donnée. Pour en connaître les détails, vous pouvez vous rendre sur une plateforme de financement en ligne et demander à faire une
simulation prêt personnel.
Sachezque la capacité d’emprunt est différente du taux d’endettement. La première est, en effet, calculée sur la base du plafond du second. Et c’est par rapport à votre capacité d’emprunt que l’établissement financier pourra définir votre niveau de solvabilité. D’où l’importance de simuler votre demande de prêt personnel avant d’entamer toutes les démarches y afférentes.
Comment calculer la capacité d’emprunt dans le cadre d’un prêt personnel ?
Les établissements de financement se basent sur une formule concrète pour vous aider à découvrir votre capacité d’emprunt. En pratique, cette dernière s’obtient en multipliant votre capacité de remboursement mensuelle par 12 mois, puis par le nombre d’années correspondant à la durée totale du prêt. En vous basant sur cet énoncé, vous comprendrez ainsi pourquoi votre capacité d’emprunt pour un crédit personnel augmente au fur et à mesure que la durée du contrat de prêt s’allonge.
De manière plus explicite, prenez ceci en exemple :
- Vos revenus nets par mois s’élèvent à 3 000 euros.
- Votre capacité de remboursement mensuelle est de 290 euros.
- Votre capacité d’emprunt est donc de 6 960 euros pour 2 ans, car : 290 euros x 12 mois x 2 ans.
Cette capacité d’emprunt passera à 17 400 euros pour un prêt de 5 ans, et à 34 800 euros pour un crédit étalé sur 10 ans.
Quels sont les éléments à prendre en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt ?
Avant de penser à calculer votre capacité d’emprunt, pensez d’abord à bien identifier votre reste à vivre. Pour ce faire, tenez compte de tous ces facteurs qui auront inévitablement de l’influence sur votre prêt personnel. Il s’agit entre autres de vos flux sortants et entrants, détaillés comme suit :
- Vos charges fixes
- Le coût de votre loyer ou le montant de vos mensualités dans le cadre d’un emprunt immobilier.
- Les encours de vos crédits, s’il y en a.
- Le montant total de vos impôts sur le revenu, ainsi que vos taxes foncières et d’habitation si vous êtes propriétaire.
- Vos entrées d’argent mensuelles
- Votre salaire net par mois
- Votre revenu professionnel dans le cas d’un TNS
- Vos primes contractuelles (les primes exceptionnelles n’y étant pas comprises)
- Vos commissions (si vous travaillez en tant que commercial par exemple)
- La pension alimentaire que vous percevez à la suite d’une décision judiciaire
- Les autres formes de pension relatives à la retraite ou à une situation de handicap
- Vos allocations logement, etc.
Vous devrez savoir, toutefois, que chaque institution de finance peut avoir son propre mode de calcul. En effet, certains de ces établissements ne tiennent pas compte des revenus fonciers et des allocations familiales dans leur formule de simulation. Ne vous étonnez donc pas si vous obtenez des résultats différents auprès de deux plateformes différentes.
De quelle manière interpréter le résultat de votre simulation de capacité d’emprunt ?
Le tableau de simulation se divise généralement en 5 colonnes. Vous y trouverez entre autres les revenus nets, les charges, la capacité d’emprunt théorique, le reste disponible et la durée de remboursement du prêt.
Si, après calcul, vos charges sont déjà supérieures à 33 % de vos revenus nets, vous n’aurez plus la possibilité de souscrire un nouveau crédit. En effet, par rapport à votre situation financière réelle, votre capacité d’emprunt est quasiment nulle.
Dans le cas contraire, vous disposez encore d’un reste disponible. Ce dernier correspondra alors à votre capacité mensuelle de remboursement, et pourra servir de base pour le calcul d’un nouvel emprunt.
C’est votre capacité d’emprunt qui déterminera la possibilité ou non d’une nouvelle souscription de crédit. Mais pour en avoir une idée concrète, vous devrez procéder à une simulation de prêt.